東航空難(nán)乘客(kè)保險(xiǎn)理賠剖析(xī)：沒買(mǎi)航意(yì)險，還有

3月21日，東方航(háng)空公(gōng)司一架從(cóng)昆明飛往廣州的波音737客(kè)機在(zài)廣西梧州(zhōu)市上(shàng)空失(shī)聯(lián)并(bìng)墜毀(huì)，機上人員共132人，其中旅客(kè)123人、機組9人。截止(zhǐ)界面(miàn)新聞(wén)發稿前官(guān)方尚(shàng)未通報傷(shāng)亡情況，墜毀原(yuán)因也尚未(wèi)确定。

空難确認(rèn)之後(hòu)，已有(yǒu)數(shù)十家多(duō)家保(bǎo)險公司相(xiàng)繼啟動應急機(jī)制，機(jī)上人員保險賠付(fù)成(chéng)為此(cǐ)次空(kōng)難理賠焦(jiāo)點。最新消息顯(xiǎn)示，中國平安已(yǐ)經接到4起(qǐ)客戶報案，其中(zhōng)包括(kuò)平安養(yǎng)老險、平安産(chǎn)險、平安健康險，目前具體(tǐ)信息正在核實(shí)中。

空難發生後(hòu)，不少(shǎo)網(wǎng)民在公開社交平台上(shàng)表達(dá)了此(cǐ)前未(wèi)購置過航(háng)空意(yì)外險的後(hòu)怕情(qíng)緒。事實上，在公(gōng)告視角裡，航空意外險(xiǎn)的(de)确是空難(nán)罹難者(zhě)家(jiā)屬及受傷乘客(kè)獲得賠償的主(zhǔ)要途(tú)徑。

公開資料顯示，航空意(yì)外險是保險公(gōng)司為(wéi)航空旅客(kè)專門設(shè)計的商(shāng)業險(xiǎn)種。航(háng)意險(xiǎn)包(bāo)括單次(cì)航意(yì)險，該險種購買(mǎi)往往與(yǔ)機票購買一(yī)同出現，僅(jǐn)保障單次(cì)航班，保費在20元-30元不(bú)等，保額在(zài)20-40萬(wàn)元(yuán)不等(děng)。也有(yǒu)在互聯網平(píng)台銷售的航(háng)意險(xiǎn)，保障(zhàng)時間可(kě)覆蓋幾(jǐ)天至(zhì)一年不等(děng)内的所有(yǒu)航班(bān)，價格不一，但保額高(gāo)達幾百萬(wàn)元甚至千萬元(yuán)。

華東政法大學(xué)法學院副教授(shòu)孫宏濤指出，航意險(xiǎn)作為一種(zhǒng)意外險，從(cóng)保險法的分類看，屬(shǔ)于人身保(bǎo)險的(de)一種，不(bú)像财産(chǎn)保險那樣是一種(zhǒng)損(sǔn)失補償，而(ér)是一(yī)種定額給(gěi)付保(bǎo)險。

“換句話說，意外險(xiǎn)沒有限額，賠(péi)償金額(é)取決于(yú)被(bèi)保人(rén)購買了多少張(zhāng)保單，滿足賠償要求(qiú)的保(bǎo)單越(yuè)多，賠(péi)付也就越多。的(de)确(què)是(shì)可能(néng)有獲得千萬賠償的(de)可能性。”他表示。

曆(lì)史(shǐ)資料(liào)顯示(shì)，在2009年法航(háng)空難中(zhōng)，其中一(yī)名中國(guó)人購(gòu)買(mǎi)了人保壽(shòu)險，一(yī)度獲賠960萬(wàn)元的(de)保險賠付(fù)。

但孫(sūn)宏(hóng)濤也(yě)表示，由(yóu)于飛機失(shī)事的概率極低，大多(duō)數人在(zài)購買航(háng)班之(zhī)際往往不會勾選航意險(xiǎn)，為此(cǐ)購買多張(zhāng)保單的概(gài)率更(gèng)是極低(dī)。

不(bú)過，界(jiè)面新聞注意到，即使(shǐ)在(zài)自己未(wèi)主動配(pèi)置(zhì)航意(yì)險的情況下，空(kōng)難罹難(nán)者(zhě)家屬(shǔ)及受(shòu)傷乘客仍(réng)有被動配置的(de)機會(huì)争取到理(lǐ)賠，即部分銀行(háng)信用卡會給予(yǔ)卡主配(pèi)置(zhì)航意險的服務，使用(yòng)該信用卡支(zhī)付機票，其(qí)配置的(de)航意險即(jí)可生(shēng)效。

不過(guò)，在航意(yì)險确認沒有配(pèi)置的(de)情況下，東航空難旅(lǚ)客還(hái)有機會得(dé)到賠(péi)償嗎？

北京工商大(dà)學(xué)保險研究(jiū)中心主任王緒瑾向(xiàng)界(jiè)面(miàn)新聞(wén)記者表(biǎo)示(shì)，即使乘客未購買商業保(bǎo)險，發(fā)生事(shì)故的航空公司(sī)仍然需要擔負(fù)責任賠償(cháng)。

對于(yú)國内航線，民航總局在2006年(nián)發布(bù)了《國内航(háng)空運(yùn)輸承運(yùn)人賠償責任(rèn)限額規定》，該《規定》稱，國内(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人因發生在民(mín)用航空(kōng)器(qì)上或(huò)者在旅客上、下(xià)民用航(háng)空器過(guò)程中(zhōng)的(de)事(shì)件，造(zào)成旅(lǚ)客人(rén)身傷(shāng)亡的，對每名旅(lǚ)客的賠償(cháng)責任(rèn)限額為人民币(bì)40萬(wàn)元；此外(wài)，對每(měi)名旅(lǚ)客随身攜(xié)帶物品的賠償(cháng)責任(rèn)限額為3000元；對旅(lǚ)客托(tuō)運的(de)行李(lǐ)和對運輸(shū)的貨物(wù)的賠償責任限額，為每公斤(jīn)100元(yuán)。

如(rú)果是(shì)國際(jì)航線，大多(duō)數國(guó)家(jiā)則(zé)均按(àn)1999年《蒙(méng)特利爾公約》辦理(lǐ)，《公約》規(guī)定，不管(guǎn)有無過錯，承運人(rén)賠償(cháng)上限達(dá)到了128821特(tè)别提款權（約合(hé)17.4萬美元），承(chéng)運人不得免(miǎn)除(chú)或者限制(zhì)其責任。當(dāng)旅客傷亡是由(yóu)承運人責任造(zào)成時(shí)，旅(lǚ)客還可以要求(qiú)得到超(chāo)過10萬(wàn)特别提款權的(de)賠(péi)償。

目前(qián)，東航此次(cì)失事(shì)航班為國内航(háng)線，所以無(wú)論失(shī)事乘(chéng)客(kè)有(yǒu)沒有(yǒu)購(gòu)買保險(xiǎn)，仍然(rán)可以(yǐ)獲得(dé)航空(kōng)公司上(shàng)限額度為40萬元(yuán)的責任(rèn)賠償(cháng)金。

保(bǎo)險法(fǎ)律師(shī)劉炳瑞指(zhǐ)出，如果航空公司向保險公司(sī)配置了(le)“旅客法定責(zé)任(rèn)保險”，那(nà)麼後續航空公(gōng)司就(jiù)不用承擔(dān)賠償責(zé)任(rèn)，而是(shì)轉嫁給(gěi)保險公(gōng)司賠(péi)償。不過但(dàn)對乘客(kè)來說， 航(háng)空公(gōng)司有沒有買這個“旅(lǚ)客法(fǎ)定責任保(bǎo)險”都(dōu)是一樣的(de)，無非是航空公(gōng)司賠(péi)償還(hái)是保險公(gōng)司賠償(cháng)。

除(chú)申請航意險以及責(zé)任賠償以(yǐ)外，劉(liú)炳瑞律(lǜ)師還向(xiàng)界面新聞(wén)補充稱，在航(háng)意險之(zhī)外，如果身故且購買(mǎi)了普通意外傷害(hài)保(bǎo)險或公共交通意(yì)外(wài)保險，同樣可以獲得身故賠付；此外(wài)，如果購買(mǎi)的有年(nián)金保險(xiǎn)、終身壽險、定期壽險(xiǎn)、兩全(quán)保險(xiǎn)，也可(kě)以獲得身故賠付。

他(tā)還提(tí)醒稱(chēng)，最近幾年(nián)保險(xiǎn)機構會(huì)通(tōng)過各種方(fāng)式贈送短(duǎn)期的意外(wài)保險(xiǎn)，這種一般(bān)是電(diàn)子保單，家(jiā)屬不一定(dìng)知道(dào)。可以通過中國保險行(háng)業協會查詢他名下的所有保單。

總而(ér)言之(zhī)，對于(yú)旅客(kè)而言，最(zuì)終獲得(dé)的保(bǎo)險賠付金(jīn)額，将(jiāng)取(qǔ)決于航(háng)空公(gōng)司責任賠(péi)款、航意險賠款(kuǎn)（如參保）以及自(zì)身投保(bǎo)的(de)壽險、意外(wài)險等的保(bǎo)額(é)。

據了解，在2010年的黑(hēi)龍江伊春(chūn)空難中，人均賠償上(shàng)限達95萬元(yuán)；2014年震(zhèn)動全球的(de)馬航mh370空難中，每(měi)名中國乘客獲(huò)賠約合150萬(wàn)人民(mín)币；2015年(nián)中(zhōng)國台灣複興(xìng)航空客機(jī)墜河(hé)事件中，每(měi)名遇難(nán)乘(chéng)客獲(huò)賠方案為(wéi)295萬人(rén)民币。

此次空難(nán)，機上(shàng)人員共132人(rén)，如平均(jun1)每人獲(huò)賠100-200萬元左右，保(bǎo)險公(gōng)司單(dān)單為(wéi)機上人員的所付出(chū)的金額就(jiù)将超億元(yuán)。